日銀は2025年12月19日の金融政策決定会合で、政策金利を0.5％から0.75％に引き上げました。政策金利の引き上げに伴い、多くの銀行が住宅ローン/不動産投資ローンの金利を改定しています。
金利上昇は住宅ローン/不動産投資ローンのリスクの一つ。金利変動により月々の返済額やローン完済後の総支払額がどのように変化するか把握することが大切です。以下のシミュレーターにて金利変動の影響を確認することができますのでご活用ください。
金利が上昇すると返済額はどう変わる？
住宅・不動産投資ローン 金利変動シミュレーター
シミュレーションからわかる通り、今回の政策金利の上昇分0.25％がローン金利に上乗せされると月々の返済額も総返済額も予想以上に増えることが分かると思います。
月々の返済額はすぐには上がらない（5年ルール）
- 多くの銀行の金利の見直しのタイミングは年に2回です。
- また、変動金利型には「5年ルール」があり、金利が上がっても返済額の見直しは5年に1度です。そのため、金利が上昇しても当面は返済額が変わらないことがあります。
ただし元本の減りが遅くなる
- 返済額が据え置かれても、利息部分が増えるため、元本の減りが遅くなるというデメリットがあります。
見直し時には最大125％まで返済額が増える（125％ルール）
- 返済額の急激な増加を防ぐため、見直し後の返済額は前回の125％までに制限されています。例：10万円 → 最大12万5,000円
総返済額は確実に増える
- 金利上昇は利息負担を増やすため、総返済額は必ず増加します。
- 借入額が大きいほど影響も大きくなります。
金利上昇リスクに備えるための具体的な対策
金利上昇はコントロールできませんが、備えることはできます。
ここでは、実践しやすい対策をまとめました。
①金利上昇シミュレーションを行う
- まずは、金利が1％上がった場合に返済額がどう変わるかを把握することが重要です。
- 「毎月いくら増えるのか」「総返済額がどれだけ変わるのか」を知ることで、家計の備えができます。※当サイトのシミュレーションツールでも確認できます。
②繰上返済で元本を減らす
金利上昇前に元本を減らしておくと、利息負担を大きく抑えられます。
特に効果が高いのは返済初期の繰上げ返済です。
- 一部繰上返済（期間短縮型）が最も効果的
- 無理のない範囲で、ボーナス時に少額でも実施すると効果が積み上がる
③固定金利への借り換えを検討する
金利上昇局面では、全期間固定金利や長期固定金利への借り換えが有効です。
- 返済額が確定し、将来の不安が減る
- 手数料や諸費用を含めて総額で比較することが重要
④生活防衛資金を確保する
返済額が増えても耐えられるよう、6〜12ヶ月分の生活費を目安に貯蓄を確保しておくと安心です。
⑤家計の固定費を見直す
通信費・保険料・サブスクなど、固定費の見直しは金利上昇対策として非常に有効です。
返済額が増えても家計が耐えられる構造を作ることが目的です。
まとめ：金利上昇局面で大切なのは「早めの準備」
金利はいつ上がるか予測が難しいため、“上がってから考える”ではなく、“上がる前に備える”ことが重要です。以下を組み合わせることで、金利上昇局面でも安心して住宅ローンを続けられます。
- シミュレーションで現状を把握
- 繰上返済や借換でリスクを軽減
- 家計の余力を確保
